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阿里集團(tuán)推出支付寶與余額寶影響銀行業(yè)務(wù)?
文章來源：51網(wǎng)絡(luò)科技 點擊數(shù)： 更新時間：2013/6/18 22:52:39
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支付寶近段時間推出余額寶這一舉動引發(fā)行業(yè)熱議，一些媒體放言，考慮到支付寶現(xiàn)在近8億用戶規(guī)模和百億元級資金沉淀，如果其資金沉淀進(jìn)一步增加，影響不可小覷，甚至可沖擊銀行。阿里巴巴集團(tuán)支付寶近日上線“余額寶”類存款業(yè)務(wù)。通過“余額寶”，用戶存留在支付寶的資金不僅能拿到“利息”，而且和銀行活期存款利息相比收益更高。根據(jù)支付寶官方介紹，二0一二年十萬元活期儲蓄利息三百五十元，如通過余額寶收益能超過四千元。
支付寶官方網(wǎng)站顯示，余額寶是支付寶為個人用戶推出的一項余額增值服務(wù)。用戶把資金轉(zhuǎn)入余額寶即為向基金公司等機(jī)構(gòu)購買相應(yīng)理財產(chǎn)品，并享有貨幣基金的投資收益。余額寶首期支持天弘基金“增利寶”貨幣基金，以支付寶為唯一直銷推廣平臺。
不過，據(jù)騰訊科技了解，“余額寶”沖擊銀行一說明顯是噱頭大于實質(zhì)，此外，支付寶在對用戶進(jìn)行宣傳的過程中擴(kuò)大“余額寶”功能，而對其風(fēng)險提示不足。
貨幣基金主要投資于短期貨幣工具如國債、中央銀行票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券、同業(yè)存款等短期有價證券的基金產(chǎn)品。2012年國內(nèi)貨幣基金7日年化收益率平均約為3.8%�？傮w來看，貨幣基金收益穩(wěn)定風(fēng)險極小。
官方網(wǎng)站同時也顯示，貨幣基金同樣是基金產(chǎn)品的一種，理論上存在虧損可能，該收益由天弘基金提供，非支付寶提供。騰訊科技登錄天弘基金公司網(wǎng)站、撥打天弘基金公司熱線電話均能明確獲知：購買“余額寶”并不能一定保收益。
既然如此，所謂的10萬元投入“余額寶”就能獲得超過4000元收益的說法就涉嫌夸大宣傳，用戶在使用“余額寶”的過程中就面臨風(fēng)險。
使用過理財產(chǎn)品的人都知道，儲戶在選擇理財產(chǎn)品時銀行工作人員會對儲戶進(jìn)行風(fēng)險提示。從支付寶宣稱1年十萬獲得的收益達(dá)4000元來看，銀行理財產(chǎn)品也基本能實現(xiàn)。以招商銀行為例，目前基本能提供半年超過百分之四利率的理財產(chǎn)品，4.5%利率的則需與基金經(jīng)理預(yù)約。但在購買銀行理財產(chǎn)品后，資金很長一段時間會被鎖定。
“余額寶”最大賣點是承諾可能達(dá)不到的收益，又能隨時贖回。但基金公司抵御流動性風(fēng)險能力較弱，一旦基金出現(xiàn)大幅縮水或投資者集中贖回投資情況，基金手中所持流動性資產(chǎn)又不敷支出時，貨幣市場基金必將面臨嚴(yán)重被動局面，這種情況在二00六年就曾出現(xiàn)過。
當(dāng)然，支付寶推出“余額寶”依然具有很強(qiáng)象征意義，是互聯(lián)網(wǎng)侵入傳統(tǒng)行業(yè)又一例證。互聯(lián)網(wǎng)分析人士謝文(微博)對騰訊科技表示，不必一味唱衰支付寶這一舉動，其本質(zhì)是科技行業(yè)的一項創(chuàng)新，是對舊有體制的一種突破，有值得稱贊的一面。
目前也并非僅僅是支付寶在做理財方面的嘗試，騰訊旗下財付通也在嘗試推投資理財平臺。與財付通建立起基金投資理財合作的基金公司包括博時基金、南方基金、華夏基金、大成基金、鵬華基金、匯添富基金等。
此外，“余額寶”目前僅針對天弘基金，這家基金排名管理規(guī)模在100億，按規(guī)模在業(yè)內(nèi)排名50名左右，盡管支付寶宣稱，合作將是開放的，不會僅限于天弘基金，但從各方面因素看，支付寶這一舉動還不能從實質(zhì)上對銀行業(yè)造成沖擊。其原因在于，傳統(tǒng)觀念認(rèn)為銀行最安全，更愿意使用銀行進(jìn)行儲蓄和理財，支付寶在很多人心中還只是支付手段。
支付寶更多可能還是盤活“備付金”。一直以來，支付寶賬戶中余額和擔(dān)保資金都屬于“備付金”，這部分沉淀資金產(chǎn)生的利息因為歸屬權(quán)存在爭議，只能存到銀行，支付寶無法動用。余額增值賬戶推出將降低備付金規(guī)模，從而降低利息收入，并獲得基金傭金。
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